اعمال

كيف تعمل 401Ks؟

كيف تعمل 401Ks؟


We are searching data for your request:

Forums and discussions:
Manuals and reference books:
Data from registers:
Wait the end of the search in all databases.
Upon completion, a link will appear to access the found materials.

أصبح المصطلح 401K شائعًا إلى حد ما في عالم الاستثمار ومزايا الموظفين منذ أن تم تقديم الحسابات في عام 1978. يقدم معظم أصحاب العمل بدوام كامل في الوقت الحاضر حسابات 401 (k) كجزء من حزمة المزايا الشاملة ، مع تقديم العديد من مساهمات أصحاب العمل إلى تساعدك على توفير المزيد.

دعنا نلقي نظرة على خلفية 401k ، ونفهم كيفية عملها ، ونساعد في تحديد ما إذا كان يجب عليك الاستفادة من خيارات 401k التي بدأت في عام 1978 بعد تحديث جزء من قانون الإيرادات الداخلية بالقسم 401k الذي ينص على نوع معين من حساب التوفير الاستثماري الذي أتاح لدافعي الضرائب استراحة على الدخل المؤجل وكذلك لأصحاب العمل للمساعدة في المساهمات.

ذات صلة: كيف تعمل خوارزميات تداول الأسهم؟

كان هذا بمثابة تحول في هياكل تقاعد الموظفين ، بعيدًا عن المعاشات التقاعدية والحسابات الممولة من الموظفين. أعطى هذا العمال مزيدًا من الحرية في مكان عملهم وإلى متى ، ومع ذلك ، فقد وضع كل مسؤولية التقاعد على عاتق العامل ، وليس الشركة.

تتيح لك المساهمة بالمال في خطط 401k تأجيل الضريبة على المبلغ الذي ساهمت به. هذا يعني أن المساهمات التي تقدمها في أي سنة مالية معينة يتم خصمها من إجمالي دخلك قبل حساب ضريبة الدخل الخاصة بك. لا تزال تدفع ضريبة على المال ، مع ذلك ، فقط عندما تسحب المال في سن التقاعد. بشكل عام ، تسمح لك خطط 401k ببدء سحب الأموال بسعر 59 ، اعتمادًا على قواعد خطتك.

قد يبدو كل هذا بسيطًا ، ولكن دعنا نلقي نظرة على مثال لكيفية تطبيق ذلك لتعظيم مزايا التقاعد وتقليل العبء الضريبي الآن.

401k مثال للادخار

إذا قمت بإجراء 100 ألف دولار في السنة وأنت تساهم 15% من راتبك ، المبلغ الذي أوصى به الخبراء ، إلى 401 ألف خطة ، التي تخرج إلى $15,000 كل سنة. الحصول على أجر مرتين في الشهر ، سيكون لديك 24 شيك رواتب على مدار العام ، مما يعني أن كل راتب سيكون له $625 يتم خصمها قبل الضرائب ووضعها في خطة توفير 401 ألف دولار.

عندما تقدم ضرائب الدخل في نهاية العام ، لن يكون دخلك كذلك $100,000, بل سيكون $85,000، حيث لن يتم فرض ضرائب على مساهماتك البالغة 401 ألفًا. الحصول على الضريبة $85,000، بافتراض عدم وجود خصومات أخرى ، فهذا يعني أنك ستدفع تقريبًا $14,000 في الضرائب لتلك السنة ، مقارنة بما إذا كنت تخضع للضريبة بالكامل 100 ألف دولار، ستدفع عنه 17.5 ألف دولار في الضرائب. في نهاية اليوم ، سمحت لك مسرحية 401 ألف بالحفظ 15,000 في الدخل ، مع الادخار أيضًا $3500 في الضرائب مقارنة بما إذا كنت قد وضعت ذلك للتو 15,000 في حساب التوفير.

في النهاية ، يساعدك هذا على زيادة مدخراتك التقاعدية إلى أقصى حد بينما يساعدك أيضًا في توفير المال على الضرائب الآن. ناهيك عن أن معظم أصحاب العمل لديهم 401 ألف مطابقة ، لذلك إذا كان صاحب العمل مطابقًا 75% من مساهماتك حتى $5000 (معدل مطابقة نموذجي إلى حد ما) ، ستحصل على قيمة إضافية $5000 في مدخرات من صاحب العمل ، معفاة من الضرائب ، لم تكن لتحصل عليها من قبل. بمعنى أن المشاركة في خطة 401k ، في هذه الحالة ، قد وفرتك أو جعلتك ، اعتمادًا على كيفية نظرتك إليها ، تقريبًا $8500.

بشكل عام ، يجب أن تتأكد دائمًا من أنك تساهم بما يكفي للحصول على المساهمة المطابقة الكاملة. إنها أموال مجانية بشكل أساسي بالإضافة إلى راتبك الأساسي. قد لا تحصل عليه الآن ، لكن التقاعد بالتأكيد سوف يشكرك لاحقًا.

فائدة مركبة

أحد أكبر أسباب المشاركة في خطط 401k في أقرب وقت ممكن هو الفائدة المركبة. بشكل عام ، يمكنك أن تكسب ما يقرب من 6% سنويًا على استثماراتك البالغة 401 ألفًا. هذا يعني أنك إذا استثمرت $10,000 مرة واحدة في سن 25 ، بحلول سن 65 ، سيكون ذلك $120,000. هذا ما يحدث ببساطة عندما يُسمح للمال بكسب فائدة كل عام ، ولكن التأثير يتضاعف كلما زاد الوقت الذي تترك فيه المال في الحساب. المساهمة 10,000 في سن 35 يتحول فقط إلى $60,000 في التقاعد. لقد مرت 10 سنوات فقط ، لكنها نصف أموال التقاعد. ابدأ في الادخار مبكرًا وابدأ في الادخار قدر الإمكان.

الآن ، هناك نوع آخر من خطة 401k أيضًا ، خطة لا تسمح لك بتأجيل الضرائب بل تجعلك تدفع ضرائب على مساهماتك الآن. هناك بعض المزايا لهذه الخطة المسماة Roth 401k.

روث 401 ك

تعمل مساهمات روث بشكل أساسي بنفس طريقة وضع الأموال في حساب التوفير عندما يحين وقت الضريبة. بعبارة أخرى ، لا تزال تفرض ضرائب على مساهماتك في السنة التي قدمتها فيها. ومع ذلك ، لا يتم فرض ضرائب عليك على هذه الأموال خلال 40 عامًا أو نحو ذلك عند إخراجها.

هذا يعني في النهاية أنه على مدى حياتك ، سيكون لديك عبء ضريبي أقل بأعداد كبيرة. الحصول على الضريبة $10,000 من المساهمات أقل من الناحية المالية من فرض ضرائب عليها 100 ألف دولار خلال 40 عامًا عندما تأخذ ذلك $5000 خارج. تقريبًا هذا هو الفرق $2,400 في مقابل الضرائب $24,000 في الضرائب. هذا كثير من المال ، لكن روث يعني أنك تتحمل كل العبء الضريبي الآن ، والذي قد يرغب بعض الناس في تجنبه.

هناك ملاحظة أخرى نذكرها هنا. لدى حكومة الولايات المتحدة حد أقصى قدره 401 ألف مساهمة. في السنة المالية الحالية ، الحد الأقصى هو $19,500. ينطبق هذا فقط على مساهماتك ، وليس مساهمات صاحب العمل المطابقة. يختلف هذا الغطاء أيضًا إذا انتهيت 50 لأن مصلحة الضرائب تسمح بملحق إضافي $6500 في مساهمات "اللحاق بالركب" أعلى 19.5 ألف دولار كحد أقصى.

ذات صلة: كيف يمكن للمهندسين تسويق أنفسهم للحصول على وظيفة

لذا ، هل يجب أن تساهم في 401k قبل الضريبة أو Roth 401k؟ إذا كنت تكسب الكثير من المال كل عام ، مما يعني أنك تندرج في شريحة ضريبية عالية ، فمن الأفضل أن تساهم في 401 ألف قبل الضريبة. ومع ذلك ، إذا لم تكن في شريحة ضريبية عالية ، فمن المحتمل أن يكون روث هو الطريق الصحيح للذهاب.

يمكنك أيضًا الاستثمار في كليهما والتحول في أي وقت. القاعدة العامة هي الاستثمار في روث في بداية حياتك المهنية ، ثم التحول إلى ما قبل الضرائب كلما تقدمت في السن. ومع ذلك ، لا يمكن معرفة ما هو الأفضل لموقفك المحدد إلا من خلال حساب الأرقام.

متى تستحق مدخراتك التقاعدية؟

إذن ، بعد أن قمت بادخار كل الأموال التي تحتاجها للتقاعد ، متى تحصل عليها بالفعل؟ تختلف كل خطة عن غيرها وتتبع بشكل عام جدول استحقاق. القواعد العامة هي أنه لا يمكنك سحب الأموال بدون رسوم حتى 55 أو 59 حسب الخطة. ومع ذلك ، يمكنك سحب أموالك في أي وقت ، وستتم محاسبتك على رسوم ضخمة مقابل القيام بذلك قبل الوقت المحدد.

المال دائمًا ملك لك ، فهو يحتوي فقط على بعض اللوائح حول كيفية استخدامه قبل سن التقاعد. ومع ذلك ، تسمح لك العديد من خطط 401k أيضًا بالحصول على قروض منخفضة الفائدة باستخدام مبلغ 401k بالكامل كضمان. يمكن أن يوفر هذا للمشارك 401 ألف بعض العزاء إذا واجهوا أوقاتًا صعبة.

تعد خطط 401k أيضًا أكثر من مجرد تعيينها ونسيانها. أنت لا تساهم بالمال فقط ، ولكن عليك أن تقرر كيفية استثمار الأموال وتخصيصها. اعتمادًا على عمرك ، سترغب في تعيين المخاطر المخصصة. تحتوي معظم خطط 401k ، إن لم يكن كلها ، على محافظ محددة يمكنك اختيارها بناءً على الوقت الذي تخطط فيه للتقاعد. ستتم إدارتها وهي بشكل عام من أكثر الطرق أمانًا لإدارة المخاطر في حسابك.

ومع ذلك ، إذا كان لديك بعض الذكاء في الاستثمار أو كنت تريد فقط أن تكون أكثر خطورة مع أموالك على أمل تحقيق عائد أعلى ، يمكنك تعيين محفظتك الاستثمارية الخاصة بك لتستفيد من المزيد من أموالك في أسهم أو صناديق أكثر تقلبًا. يوفر لك هذا إمكانية أكبر لتحقيق نمو كبير ، ولكنه يعني أيضًا أنك قد تخسر المال إذا لم تكن حريصًا.

تعتبر خطط 401k ، في الولايات المتحدة على الأقل ، من أقوى الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة دخلك وجعل أموالك تعمل لصالحك. إذا لم يكن لديك خطة 401k من خلال صاحب العمل الخاص بك ، فابحث في حسابات الاستثمار الأخرى مثل IRAs. تعمل هذه الطرق بطريقة مشابهة لـ 401ks ، لكنها أبعد قليلاً عن نطاق هذا الفيديو.

في نهاية اليوم ، تأكد من الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن. سيسمح لك ذلك بتعظيم الفائدة المركبة وتحويل مساهماتك الأولية إلى أكبر قدر ممكن.


شاهد الفيديو: What is a MEGA BACKDOOR ROTH IRA contribution? (شهر نوفمبر 2022).